银行利率下降通常为两种情况：一是央行基准利率下浮，二是银行自己调整。表面上，两者都是下调利率，但对购房者的影响却大有不同。
一、央行基准利率下浮
如果央行调整基准利率的话，那么房贷也会跟着调整，比如你先前办理房贷的时候，贷款利率是在基准利率4.9%的基础上上浮百分之10%，实际的利率就是5.39%。
如果明年央行把基准利率下调到4.65%，那房贷也会跟着调整，当然调整的主要是基准利率，上浮10%的部分是不会调整的，调整后实际的利率为4.65%*1.1=5.115%。
小小金融表示，目前央行调整利率的方式主要有三种：
1、在每年的1月1号调整，比如央行在2019年7月1日进行调整基准利率，那银行就会在2020年1月1日，把你的利率按照最新利率进行调整。
2、在合同月调整，比如你是在2016年9月签订的房贷合同，央行在2019年7月1日进行基准利率调整之后，那银行会在2019年9月还款日的时候把你的利率调整到最新的利率。
3、在次月调整，这种情况一般是在央行调整基准利率之后的第二个月进行调整，比如央行在2019年7月1日调整基准利率，那银行会在2019年8月份你的还款日时进行调整。
二、银行自己调整利率
我们在办理房贷的时候，利率都是以签订合同当日的基准利率为准，银行会在此基础上进行上浮或下浮。一旦合同签订，那么就是固定的了。
所以，只要央行没有有调整基准利率，不管银行房贷利率这么调，购房者的房贷利率都不会不变。同理，月供也不会因此而变多或变少。
目前，央行的基准利率为4.9%，如果贷款银行上浮10%，那么实际利率就是5.39%。假如贷款银行的政策发生变动，你依然是按5.39%的合理利率执行。
